終身壽險變退休金 係金A


多數民眾投保的傳統觀念都認為,終身壽險的保險金「自己用不到,只能死後留給小孩。」但隨著時代變遷,有壽險專家提出新觀念,若過去投保的高預定利率保單已繳費期滿,且子女已經有經濟能力,就可利用保單貸款或解約,將「保障」變成現金,以提升退休生活品質。



有別於時下年輕人,上一代的父母是「三明治世代」,上有高堂要俸養,下有子女要教養,不少人根本沒餘力準備自己的退休金。


再回頭想想,去年7月開辦的勞退新制,若勞工自願相對提撥6%,迄今平均每人的投資收益只有36元,未來的退休金若只靠這種速度累積,退休後想要吃香喝辣恐怕不容易。


如何才能多存一些退休金呢?除趁年輕按計劃準備外,還有一個亡羊補牢的方法,就是利用終身壽險。一般而言,壽險公司銷售不同類型保單都鎖定不同需求,終身壽險則著重在保障,主要訴求是當一家經濟支柱頓時倒下時,還有保險金可以供作未亡人及子女的日常生活補助。


打破壽險保險金只能留給受益人的觀念,最近壽險公司對終身壽險有新解讀,就是當成退休金準備的輔助工具。除近三、四年受利率走低影響外,過去的終身壽險預定利率都不低,保單價值累積速度高於近幾年的終身壽險。舉例來說,20歲女子若在四年前投保100萬元終身壽險,等到65歲時,保單價值約可累積至40餘萬元,70歲時可達50萬元。


壽險業者的說法是,當終身壽險保單繳交結束後,投保人通常是年事已高,可能子女也已經踏入職場,不再需要父母的經濟庇護;此時,身為父母者,若有資金上的急需,如退休金等,或評估不必留太多錢給子女時,不妨將手上的終身壽險進行保單貸款或解約,將保單價值變成現金提領出來。


「並不是鼓勵,但萬一真需要一筆錢,可以考慮將資產(終身壽險)活用。」保誠人壽經理蕭圭華強調,有意利用終身壽險變現者,最好要符合三大條件,一是家人對保險金的需求度低,二是需要退休養老金,第三則是投保人不再是家中的經濟支柱。


大體說來,保單解約對保戶不利,蕭圭華較建議利用保單貸款的方式籌措急用金。按各保單規定不同,保單貸款最高可達保單價值的九成之多。不過,她提醒,保單貸款要考慮到利息問題,等到被保險人發生保險事故時,受益人領到的保險金是扣除借款金額及利息後的餘額。


【2006/06/07/經濟日報 】

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