【可樂開馨國】

終身壽險變退休金 係金A

多數民眾投保的傳統觀念都認為，終身壽險的保險金「自己用不到，只能死後留給小孩。」但隨著時代變遷，有壽險專家提出新觀念，若過去投保的高預定利率保單已繳費期滿，且子女已經有經濟能力，就可利用保單貸款或解約，將「保障」變成現金，以提升退休生活品質。

有別於時下年輕人，上一代的父母是「三明治世代」，上有高堂要俸養，下有子女要教養，不少人根本沒餘力準備自己的退休金。

再回頭想想，去年7月開辦的勞退新制，若勞工自願相對提撥6%，迄今平均每人的投資收益只有36元，未來的退休金若只靠這種速度累積，退休後想要吃香喝辣恐怕不容易。

如何才能多存一些退休金呢？除趁年輕按計劃準備外，還有一個亡羊補牢的方法，就是利用終身壽險。一般而言，壽險公司銷售不同類型保單都鎖定不同需求，終身壽險則著重在保障，主要訴求是當一家經濟支柱頓時倒下時，還有保險金可以供作未亡人及子女的日常生活補助。

打破壽險保險金只能留給受益人的觀念，最近壽險公司對終身壽險有新解讀，就是當成退休金準備的輔助工具。除近三、四年受利率走低影響外，過去的終身壽險預定利率都不低，保單價值累積速度高於近幾年的終身壽險。舉例來說，20歲女子若在四年前投保100萬元終身壽險，等到65歲時，保單價值約可累積至40餘萬元，70歲時可達50萬元。

壽險業者的說法是，當終身壽險保單繳交結束後，投保人通常是年事已高，可能子女也已經踏入職場，不再需要父母的經濟庇護；此時，身為父母者，若有資金上的急需，如退休金等，或評估不必留太多錢給子女時，不妨將手上的終身壽險進行保單貸款或解約，將保單價值變成現金提領出來。

「並不是鼓勵，但萬一真需要一筆錢，可以考慮將資產（終身壽險）活用。」保誠人壽經理蕭圭華強調，有意利用終身壽險變現者，最好要符合三大條件，一是家人對保險金的需求度低，二是需要退休養老金，第三則是投保人不再是家中的經濟支柱。

大體說來，保單解約對保戶不利，蕭圭華較建議利用保單貸款的方式籌措急用金。按各保單規定不同，保單貸款最高可達保單價值的九成之多。不過，她提醒，保單貸款要考慮到利息問題，等到被保險人發生保險事故時，受益人領到的保險金是扣除借款金額及利息後的餘額。

【2006/06/07/經濟日報 】