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地下保單 兩大風險 要當心

　　境外保單比台灣保單便宜很多，吸引了愈來愈多台灣人購買。壽險業者提醒，購買境外保單有兩大風險，第一是外國保險公司清償能力的問題，第二是匯率風險，購買前必須要三思。

　　一些外國保險公司來台灣搶生意，但卻又不在台灣設立分公司，這讓主管機關很感冒。主管機關三令五申，要求國人最好不要購買不合法的地下保單，但似乎沒有用。

　　壽險業市場人士表示，不可否認，境外保單比台灣壽險保單便宜得多，以利率來講，美國保險業者計算保費所用的預定利率，約在4.5到5.5%之間，相對於國內壽險業之保單利率水準2到2.5%高得多，在死亡率與費用假設相同下，單是利率因素就可使終身保單費率便宜50%以上。

　　以死亡率來講，目前台灣壽險公司的死差益相當驚人，但這部分並未回饋給保戶。以費率來講，目前已經實施費率自由化，壽險公司可以依據自己的成本來計算費率，但目前壽險公司所收的費用率仍然不低。

　　有些境外保單業者為了服務華人，保單已經採用中英對照，不再像過去全都是英文。此外，還有這些外國保險公司還設有華人客服人員，保戶不必擔心英文不好的問題。原本台灣保戶會擔心，萬一保費繳了之後，代理人落跑，不是沒有保障？為了防範道德風險，現在的做法是：保戶直接到銀行匯保費到國外的保險公司，不需要經過代理人。

　　境外保單多了這些親近華人客戶的措施，難免令人心動。不過，壽險業者提醒：境外保單的保險公司，不受台灣法令規範，因此，台灣法律也不保障保戶。保戶購買境外保單，必須自求多福，調查清楚這家境外保單背後的保險公司，財務狀況到底穩不穩健？清償能力有沒有問題？以免花了大筆鈔票後，保險公司卻倒閉。 

來源：經濟日報